在美國(guó)，對(duì)于新移民來(lái)說(shuō)建立良好的信用記錄是非常重要的，因?yàn)樗鼤?huì)影響到你未來(lái)生活的方方面面。“信用”非常具體，如果沒(méi)有很好的信用，不只是無(wú)法獲得優(yōu)惠的利率，還可能無(wú)法獲得貸款。
 

那么，有哪些重要因素會(huì)影響到我們的個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)?我們又如何據(jù)此來(lái)積累信用分?jǐn)?shù)呢？

 

 

在美國(guó)，90%的貸款機(jī)構(gòu)使用的都是FICO信用評(píng)分體系，F(xiàn)ICO的信用評(píng)分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO的評(píng)分由五個(gè)部分構(gòu)成，分別是：

 

1. 支付記錄(payment history)，占35%

 

它反映的是以前所借款項(xiàng)有沒(méi)有及時(shí)還上。

所以最重要的首先是不要欠債。如果你真的沒(méi)錢還款，就需要走正確的流程申請(qǐng)破產(chǎn)，或者用抵押物還貸。但是這樣的影響是相當(dāng)?shù)拇蟮模@些記錄會(huì)伴隨你7-10年的時(shí)間。未來(lái)的7-10年恐怕都不會(huì)有銀行敢發(fā)給你信用卡，貸給你錢，而且你未來(lái)的雇主也會(huì)看到這些記錄。

 

2. 欠款金額(amounts owed)，占30%

 

一般來(lái)說(shuō)是看你欠款的金額與信用額度(credit limit)的比例。信用額度越高，信用額度使用率credit utilization（信用額度使用率=花的錢/信用額度）就小了。一般來(lái)說(shuō)，信用額度使用率是衡量欠款金額這一項(xiàng)的重要指標(biāo)。一般使用率在10%以下最理想。但是要是使用率是0的話，分?jǐn)?shù)反而會(huì)低了這說(shuō)明你根本沒(méi)有在使用信用卡。

 

如果剛剛拿到第一張信用卡，并且額度很低，如何降低使用率呢？其實(shí)只要在每月的statement closing date之前把欠款還上一大部份，最后每月的statement balance就會(huì)很低了，當(dāng)然隨之信用分?jǐn)?shù)提高就會(huì)很快。

 

3. 信用記錄時(shí)間長(zhǎng)短(credi thistory)，占15%

 

信用記錄時(shí)間越長(zhǎng)，信用分?jǐn)?shù)也就越高。這包括了你的所有卡的平均長(zhǎng)短，以及你最久的那張卡的長(zhǎng)短。小編要在這里告訴大家一個(gè)小tips，一般而言除非萬(wàn)不得已，不要輕易取消你的第一張信用卡，否則會(huì)縮短你的credit history的長(zhǎng)度，同時(shí)還會(huì)降低信用額度，導(dǎo)致信用額度使用率增高。

 

4. 所使用信用的類型(types of credit used)，占10%

 

你的信用卡、車貸，消費(fèi)分期付款，金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。新人剛開(kāi)始的日常花銷基本就是大量使用信用卡，慢慢有了車貸房貸，這一部分的分?jǐn)?shù)自然就上去了。也沒(méi)有必要為了提高信用分?jǐn)?shù)而去貸款。

 

5. 新卡申請(qǐng)(new credit accounts)，占10%

 

你每次申請(qǐng)新的信用卡或貸款，銀行或者借貸方為了評(píng)估是否向你借貸時(shí)向信用機(jī)構(gòu)查詢你的信用報(bào)告，這個(gè)叫做hard pull。Hard pull 的記錄只會(huì)保存兩年。Hard pull 數(shù)量多意味著你需要更多的錢（至少銀行是這么認(rèn)為的），所以 Hard pull 會(huì)降低信用分?jǐn)?shù)。但是這一扣分只是暫時(shí)的，后面會(huì)慢慢漲回來(lái)。所以如果在未來(lái)幾個(gè)月不需要大額貸款，為了提高信用額度這個(gè)更重要的指標(biāo)，你損失這些分?jǐn)?shù)還是值得的。與Hard pull相對(duì)應(yīng)的soft pull是指其余和借貸無(wú)關(guān)的信用報(bào)告查詢。比如自己查詢自己的信用報(bào)告，信用卡公司為了發(fā)廣告尋找潛在客戶等等。Soft pull不會(huì)對(duì)信用分?jǐn)?shù)產(chǎn)生影響。

怎么查信用分?jǐn)?shù)？

 

有一些網(wǎng)站可以免費(fèi)查詢信用分?jǐn)?shù)，但他們是用和FICO相類似的算法來(lái)計(jì)算分?jǐn)?shù)，雖然不是精確的分?jǐn)?shù)，但一般上下浮動(dòng)不超過(guò)50。

如果你有discover的卡，你的每月的statement上面會(huì)有你的FICO分?jǐn)?shù)。

另外美國(guó)法律規(guī)定每個(gè)人每年可以向以上三家信用記錄公司的每一家免費(fèi)索取一份你的信用記錄（不包括信用分?jǐn)?shù)和等級(jí)，這兩項(xiàng)需要另外交費(fèi)）。因?yàn)橐荒曛荒芤淮危运饕獣r(shí)要講技巧。因?yàn)檫@三家公司的記錄都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要來(lái)，而是分成每四個(gè)月要一家的，這樣你常常都在監(jiān)督你的信用記錄。比如，如果你這個(gè)月一下把三家的記錄都要了，那你得等到明年的三月份才能再要一份免費(fèi)的記錄。但是如果你三月份向Equifax要一份記錄，到七月份再向Experian要一份，最后十月份再向Transunion要一份，這樣一年都包括了。

 

信用分?jǐn)?shù)從哪里來(lái)，又怎么使用呢？

在美國(guó)，有三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu) Equifax、Experian 和 Transunion 來(lái)負(fù)責(zé)每個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。這三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是各自分別進(jìn)行評(píng)價(jià)的，因此，每個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)其實(shí)不是一個(gè)，而是三個(gè)。他們計(jì)算信用分?jǐn)?shù)的算法是不相同的，所以大家的三個(gè)信用分?jǐn)?shù)一般也是不同的，但差別通常不會(huì)太大。在不同的場(chǎng)合可能會(huì)取其中的某一個(gè)分?jǐn)?shù)來(lái)作為你的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。例如在進(jìn)行買房貸款時(shí)，你的三個(gè)分?jǐn)?shù)分別是710，750，770，那銀行最后會(huì)取中間那個(gè)數(shù)750作為你的信用分?jǐn)?shù)。大多數(shù)銀行只要信用分?jǐn)?shù)超過(guò)740就會(huì)給最好的利率，750超過(guò)了這個(gè)線，你是可以拿到比較好的貸款利率的。